公积金贷款和商业贷款哪种更划算，主要取决于具体的情况和需求。以下是两者的比较：
利率方面
公积金贷款的利率通常低于商业贷款。公积金贷款5年以下利率为2.75%，5年以上利率为3.25%，而商业贷款的基准利率为4.9%。
还款压力
公积金贷款每月还款额较低，可以减轻每月的还款压力。此外，公积金贷款允许提取公积金来还款，进一步降低还款压力。
贷款额度
公积金贷款有额度限制，不同城市的上限不同，一般最高不超过30万元，且不能超过总房价的70%。
商业贷款没有明确的额度上限，主要受限于家庭总收入，一般要求家庭月收入为每月还款额的2倍。
贷款对象和条件
公积金贷款对象需要具有完全民事行为能力，足月足额缴存12个月以上的公积金，有偿还贷款本息的能力，信用状况良好，并同意提供中心认可的贷款担保。
商业贷款对象只要是具有还款能力的自然人，信用良好，一般都可以办理。
审批流程
公积金贷款的审批流程相对复杂，需要银行与公积金中心共同审批，时间较长，但安全性高。
商业贷款的审批流程相对简单，放款速度快。
其他优势
公积金贷款的首付比例较低，最低首付为20%，而商业贷款首套房最低首付为30%。
公积金贷款没有提前还款违约金，而部分商业贷款在提前还款时需要支付违约金。
建议
如果有公积金且符合贷款条件，首选公积金贷款，因为其利率低，还款压力小，且有更多优惠政策。
如果没有公积金或公积金贷款额度不足，可以考虑商业贷款，虽然利率高，但额度高且流程简单。
如果需要高额度贷款且对利率不太敏感，可以考虑组合贷款，即部分公积金贷款和部分商业贷款结合。
综合考虑，公积金贷款在利率和还款压力方面具有明显优势，但商业贷款在额度和流程上更具灵活性。具体选择哪种贷款方式，还需根据个人实际情况和需求进行权衡。